购房贷款、竞选提拔、招投标、甚至是找工作……现在可能都要查查你的个人信用报告，个人信用记录已经成为人们日常生活中不可缺少的一张“经济身份证”。你是否了解自己的信用状况，是否担心自己上了银行“黑名单”，如果有了不良记录又该怎么办？针对这些问题，本报记者近日采访了岳阳市征信管理办公室负责人。
上了“黑名单”信用卡难申请
哪怕信用卡只欠费一元，如果欠款逾期连续3个月或累计6个月，持卡人将上信用“黑名单”，持卡人至少两年内不得新申请任何信用卡，买房买车时向银行贷款也将遭遇各种“关卡”。因此，市民在使用信用卡时必须时刻关注自己的消费情况，一旦忘记还款，可能会在日后遇到大麻烦。
市民余先生向三四家银行申请办理信用卡，结果全被拒绝。通过向发卡银行咨询，他了解到，原来他某张信用卡年费未按时缴清，结果其逾期还款记录被载进了中国人民银行的个人征信系统，其他银行在审查信用卡的申请资料时，发现他在信用“黑名单”上，因此以此为由拒绝了他的申请。
这意味着余先生相当长时间内办不了其他信用卡，而更严重的是，不良信用记录将影响他今后购房、购车贷款。记者了解到，不少比较大意的信用卡持有人可能因卡里只欠几块钱而懒得还款，或因为地址变更没有收到账单而忘记还款，但只要欠款持续三个月，这都可能成为不良记录。
“欠一块钱和一万块一样，只要连续3次或者累计6次逾期还款，都会有不良记录。”岳阳市征信管理办公室负责人田兴国介绍说。他表示，个人信用报告当中的所有内容都是对客观事实的真实记录，凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，都会被认为是不良记录。不良记录一经产生，短期内是不能消除的，对于社会上“只要花钱就可以消除负面记录”的传言，田兴国予以了否认。
个人不良信用记录保留5年
日前，国务院法制办的《征信管理条例》正在向社会征求意见，其中首次明确个人不良信用记录的有效期是5年，我国信用体系建设也因此告别无法可依。《征求意见稿》第三章第二十一条规定：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录”。这意味着，如果你有不良个人信用记录，在还清贷款5年后，你就可以打个信用翻身仗了。
据了解，国际上一般的做法是保留7年。对于信用卡逾期记录，如果打印信用报告，仅显示过去两年的还款信息。按照美国的做法，一般的负面信息保留7年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。
对于余先生所遇到的问题，田兴国给出了这样的建议：首先要把已逾期的款项尽快还上，避免出现新的逾期，产生新的负面记录，两年后，可以将该卡销户，这样的话以前的不良记录也会一起消除。但前提是，必须是非恶意的欠款且保证两年之内信用状况良好。
查询信用记录十分普遍
到银行查询个人信用报告，以前对大多数人来说可能都比较陌生，但现在却是十分普遍的事情。
近日，记者在中国人民银行岳阳市中心支行看到，不到半小时功夫，就有两个市民前来查询个人信用报告。其中一位是赶在办理购房手续前，来查询自己的个人信用记录，另一位则是找到了工作，招聘单位要求提供个人信用报告。“招聘单位说，看个人信用报告，可以了解一个人的诚信度。”他表示。记者注意到，现在查询个人信用报告相当快捷方便，只要由本人带身份证并填写一个申请表就能查到自己的信用记录。
田兴国告诉本报记者，目前，在竞选、提拔、出国、贷款、招聘等很多时候都要求提供个人信用报告。前两年来查询信用记录的人很少，但现在他们的工作量已翻了好多番，平均每个月都有超过150人主动来人民银行查询个人信用记录，而通过其他各家银行授权查询的次数则高达每月18000多次，这说明个人信用记录和我们的生活联系日益紧密，公众对信用记录的关注度也越来越高。
截至目前，个人可随时向当地人民银行提出申请，免费获取其个人信用报告。不过，征求意见稿对此表述为，个人每年只有一次免费获取其信用报告的权利，这可能意味着个人查询多次信用报告将需要付费。
信用信息采集范围增大
《征信管理条例(征求意见稿)》界定了信用信息的范围，包括与个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息都纳入其中。此外，央行还在逐步增加个人信用数据库的内容，将采集包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息，个人欠税的信息，法院判决等信息。
湖南理工学院经管系副教授易翠枝告诉本报记者，我国的信用记录采集是从2004年开始的，此前全社会还没有这个意识，但是从2004年以后，每一笔信用卡贷款的还款情况，每一笔房贷的还款情况。包括给别人做担保的情况，都会被银行上交给中国人民银行的信息采集中心，这些采集中心是全国联网的。因此，实际上每一个人的信用记录就是一个信用身份证，离开自己的信用身份证就寸步难行。
她表示，很多人的信用污点则是在不经意间形成的，虽然是无意，但暴露出我们在对待社会诚信体系问题的缺陷。比如一些不具备消费能力的年轻人，他们成为“卡奴”的代价是未来信用的透支。究其原因，是他们还没有建立起社会诚信意识，没有意识到未来社会的经济生活是建立在社会信用体系之上的。她说，只有人人在思想深处建立起个人征信系统，社会的发展进步会有了坚实的基础，个体才不会为偶尔的“失信”而付出高昂代价，人们才能充分享受到信用经济带给自己的方便与实惠。
